Минфин ужесточил семейную ипотеку

Минфин ужесточил правила семейной ипотеки: демографический аспект и финансовые последствия.

Министерство финансов России объявило о важных изменениях в программе семейной ипотеки. Цель – сделать её более адресной и ориентированной на демографию. С 1 октября 2026 года вступят в силу новые условия. Ставка по ипотеке будет зависеть от числа детей в семье, а максимальный срок субсидирования – до 15 лет. Изменения коснутся новых договоров и будут учитывать региональные особенности.

Главное новшество – привязка ставки к количеству детей. Чем больше детей, тем ниже процент. Максимальная сумма кредита также изменится в зависимости от семьи и региона. Для семей за пределами Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей:

• 1 ребенок до 7 лет: ставка 10%, максимальная сумма – 6 миллионов рублей.
• 2 ребенка, хотя бы один младше 7 лет: ставка 8%, максимальная сумма – 8 миллионов рублей.
• 3 ребенка: ставка 6,4%, четыре – 4%, пять и более – 2%, максимальная сумма – 10 миллионов рублей.

В Москве и Санкт-Петербурге ставки будут выше на 2 процентных пункта. Максимальная сумма кредита:

• 1 ребенок: 12 миллионов рублей.
• 2 ребенка: 15 миллионов рублей.
• 3 и более детей: 18 миллионов рублей.

Для ИЖС ставка останется на уровне 6% независимо от количества детей и региона.

Обсуждение изменений началось весной 2026 года. Первоначально планировалось, что они вступят в силу с 1 июня, но срок перенесли на 1 октября.

Сейчас базовая ставка по семейной ипотеке – 6% на весь срок кредита. Она доступна для:

• Семей с одним ребенком до 6 лет включительно.
• Семей с двумя и более несовершеннолетними детьми.
• Семей с ребенком-инвалидом.

Максимальная сумма кредита: 12 миллионов рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 миллионов рублей в других регионах.

Идея дифференцированной ставки обсуждалась с июля 2025 года. Комитет Госдумы по вопросам семьи, отцовства и детства рекомендовал Минфину и Минстрою рассмотреть новые параметры программы. Глава комитета Анатолий Аксаков говорил о возможном введении дифференцированной ставки к концу 2025 года. Обсуждались разные сценарии: привязка ставки к доходу, региону покупки жилья и цене квадратного метра. Позднее стало известно, что ставку привяжут к количеству детей. Аксаков предложил:

• Один ребенок – 12%.
• Два ребенка – 6%.
• Многодетные семьи – 4%.

Герман Греф, глава «Сбера», выразил обеспокоенность повышением ставки для семей с одним ребенком до 12%. Он предложил ставку 8-9%.

С 1 февраля 2026 года ужесточились условия доступа к программе. Теперь оба супруга должны быть созаемщиками, чтобы получить льготный кредит. После этого поток заявок упал более чем на 40%, по данным «Дом.РФ».

Кроме дифференцированной ставки, обсуждались и другие изменения, включая повышение ставки для семей с общими детьми, но не состоящих в браке. С 2024 года правительство последовательно сужает доступность семейной ипотеки, объясняя это необходимостью повышения адресности. Высокие расходы на программу – 1,8 триллиона рублей до 2028 года – также учитываются.