Банки пересмотрят оценку ипотечных рисков из-за дронов

Банки пересматривают оценку ипотечных рисков из-за угрозы атак дронов

В свете выросшей угрозы атак беспилотников на жилые объекты, ведущие банки России меняют подходы к ипотечному страхованию. Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев сообщил, что страховые компании включают риск атак дронов в полисы самостоятельно, без участия РНПК, так как этот риск считается некритичным.

Сейчас страхование от атак дронов применяется точечно, в основном крупными банками и в приграничных регионах. Как рассказал гендиректор Polis.online Андрей Креер, первыми внедрили такие полисы Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Газпромбанк и «Дом.РФ». Затем к ним присоединились региональные банки. Основное внимание уделяется страхованию имущества, а не личного или титульного риска.

Банки редко используют формулировку «риски атаки БПЛА». Чаще всего полисы включают военные риски и риск терроризма, не упоминая беспилотников напрямую. В «СберСтраховании» подтвердили, что полисы покрывают риск падения на жилье летательных аппаратов, их частей, деревьев, веток и наружных антенн.

Спрос на страхование от атак дронов вырос среди клиентов. На платформе Polis.online число таких запросов увеличилось более чем в десять раз за год. Замдиректор департамента андеррайтинга «Согласия» Станислав Олейников отметил, что отраслевой стандарт ВСС уже включает страхование ипотечного жилья от падений летательных аппаратов, пилотируемых и беспилотных. Теракт считается страховым случаем только при наличии прямого указания в договоре.

Страховщики чаще всего включают риски, связанные с БПЛА, в покрытие «терроризм и диверсия». В «Росгосстрахе» и «СберСтраховании» падение дронов входит в базовое покрытие ипотечного страхования и учтено в тарифе. В «Согласии» эти риски зависят от программы, а в «Согазе» защита от дронов предлагается как дополнение.

Вице-президент «Ренессанс страхования» Елена Сафонова предположила, что добавление таких рисков повысит стоимость страхования, а некоторые компании могут исключить из покрытия отдельные регионы. По оценке Креера, расширенные тарифы на 10–20% выше стандартных, с повышающими коэффициентами в приграничных регионах и запретами на продажу таких полисов в некоторых местах.

Самые упоминаемые Минобороны регионы, где сбивали беспилотники, — Белгородская, Курская, Брянская области и Крым. Финансовый эксперт Андрей Бархота отметил, что тариф по страхованию залога вырос с 0,4–0,9% до 0,8–1,5% от страховой суммы.

Для банков включение риска атак дронов — способ защитить залоговое имущество. Как отметил Олейников, повреждение имущества создает финансовые риски для банка. Если квартира сгорела после удара дрона, а полис не покрывает этот риск, банк остается с необеспеченным кредитом.

Для заемщиков такое страхование — гарантия защиты от катастрофических убытков и потери жилья при выполнении обязательств перед банком. Советник МЭФ Legal Иван Рыбаков уточнил, что в ипотечном страховании защита идет на банк: сначала выплаты идут на погашение долга, а оставшуюся сумму заемщик получает, если полис покрывает полную стоимость квартиры.

Если банк требует расширенное покрытие, а заемщик отказывается, кредитная организация либо повышает процентную ставку на 0,5–2 процентных пункта, либо не выдает закладную, предупредил Креер. Для страховщиков сегмент рисков, связанных с БПЛА, быстро растет, но остается убыточным из-за недостатка статистики и изменчивой интенсивности атак.

ВСС прогнозирует увеличение числа банков с такими требованиями, подчеркивая, что это не должно мешать получению ипотеки. Креер отметил, что важно, чтобы страховка работала на заемщика, а не только на банк, и призвал разработать единый стандарт формулировок и набор обязательных рисков в полисе для избежания разночтений и обеспечения прозрачности.

Параллельно с обсуждением в сфере ипотечного страхования аналогичные дискуссии ведутся и среди бизнеса. В июле «Единая Россия» предложила создать широкую систему страхования военных рисков с участием РНПК после атак на склады Wildberries, которые нанесли ущерб десяткам тысяч продавцов.