Риски ипотечного кредитования для лиц старше 40 лет: комплексный анализ
В последние годы в России наблюдается тенденция к увеличению среднего возраста заемщиков, получающих ипотечные кредиты. В частности, заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Александр Аксененко обратил внимание на потенциальные риски, связанные с оформлением ипотеки лицами старше 40 лет.
Следует отметить, что возраст сам по себе не является определяющим фактором риска при ипотечном кредитовании. Однако, как указывает Аксененко, опасность возникает в случае, если значительная часть выплат приходится на период возможного снижения доходов, связанного с выходом на пенсию.
Аксененко подчеркнул, что около половины ипотечных кредитов предоставляются на срок 25–30 лет. В начале 2025 года доля заемщиков, планирующих завершить выплаты после достижения 60-летнего возраста, достигала 62%. Высокий уровень процентных ставок в сочетании с длительным сроком кредитования приводит к значительному увеличению итоговой стоимости кредита.
Для иллюстрации данного тезиса Аксененко привел следующий пример: при займе в размере 5 млн рублей, предоставленном под 17,8% годовых на срок 20 лет, ежемесячный платеж составит около 76 тыс. рублей. Увеличение срока кредитования до 30 лет приведет к снижению ежемесячного платежа примерно до 75 тыс. рублей, однако общая сумма выплат за весь период увеличится на 8,5 млн рублей.
Ключевой особенностью ипотечного кредитования является то, что в первые годы значительная часть платежа направляется на погашение процентов, начисляемых на остаток долга. Основная сумма кредита сокращается крайне медленно, что может создать дополнительные финансовые трудности для заемщика в случае снижения доходов.
Александр Аксененко особо отметил важность проведения комплексной оценки финансового состояния заемщика на протяжении всего срока действия ипотечного договора. Особое внимание следует уделить ситуации, когда размер ежемесячного платежа остается высоким, а окончание кредитного договора приходится на период выхода на пенсию.